中国人民银行2002年1月1日正式实行的贷款五级分类，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。
在财经领域，征信五级分类是评估借款人还款能力的一种重要手段，对于金融机构的风险管理和信贷决策具有重要意义。这五级分类分别代表了借款人不同的信用状况和风险等级，为金融机构提供了清晰的参考框架。
征信五级分类具体包括：
1. 正常类：
- 借款人申请了贷款后，一直能够正常地还本付息，没有任何违约记录。
- 金融机构对借款人按期偿还贷款有充分的把握，贷款损失率为零。
- 借款人能够完全履行合同义务，没有足够理由怀疑其贷款本息不能按时足额偿还。
2. 关注类：
- 借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素。
- 这些因素可能包括短期内的经济困难、行业波动、市场风险等。
- 如果这些因素持续存在或恶化，借款人的还款能力可能会受到影响。
- 在这种情况下，金融机构需要密切关注借款人的还款情况，并采取相应的风险防范措施。
3. 次级类：
- 借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其目前的收入情况无法正常还款。
- 这类借款人需要通过处置个人资质、借他人资产或采取其他方式才能还清贷款。
- 贷款损失率在百分之三十到百分之五十之间，金融机构对这类贷款的回收存在较大的不确定性。
4. 可疑类：
- 借款人已经无法足额偿还贷款本息，即使通过抵押或担保等方式也难以弥补损失。
- 贷款的损失率在百分之五十到百分之七十五之间，金融机构对这类贷款的回收前景极为悲观。
- 借款人可能已经面临严重的财务困境或经营问题，导致其还款能力极度削弱。
5. 损失类：
- 借款人无论采取何种方式都无法偿还贷款，贷款已经成为坏账。
- 贷款损失率达到了百分之七十五到百分之一百之间，金融机构在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回或只收回极少部分。
- 这类贷款对金融机构而言已经造成了实际的经济损失。
征信五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认标准，其建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。这一分类体系不仅有助于金融机构准确评估借款人的信用风险，还为其制定针对性的信贷政策和风险管理措施提供了有力支持。
对于财经分析专家而言，了解征信五级分类及其背后的逻辑和原理，对于分析金融机构的信贷资产质量、评估其风险敞口以及预测未来的信贷市场走势具有重要意义。同时，专家还可以结合宏观经济环境、政策变化等因素，为金融机构提供更为全面和深入的风险管理建议
